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加拿大买房,浮动利率还是贷款的最佳选择吗?

加拿大买房,浮动利率还是贷款的最佳选择吗?

作者: 壹品美房

加息最近一直是加拿大、美国乃至全球的热门话题。在房屋的抵押贷款方面尤其是。

在过去十年的经济复苏期,加息威胁并不大,使得房屋浮动利率抵押贷款特别具有吸引力。形势不同,现如今如果继续加息,浮动利率抵押贷款还是最佳选择吗?




什么是抵押贷款利率?


当您开始新的抵押贷款时会面临一个选择:固定利率或是浮动利率。


固定利率指在在一定期限内(通常为五年)利率不会发生变化。无论国家的经济状况或银行利率如何,您的抵押合同都将锁定在一个利率上,每月的还款额度既不会上升也不会下跌。


浮动利率是指给不断变化的利率,基于加拿大央行的主要利率,给贷款人的最优惠利率。当利率下降时,还款额度会相应减少;当利率上升时,则会支付更多。浮动利率通常低于固定利率。



利率在上升


浮动利率在过去十年中尤其具有吸引力,因为利率一直在下降。加息的可能性很小,尤其是在浮动利率和固定利率都很高的情况下。


但现在利率正在上升。加拿大央行的主要利率从2017年年中的0.50%上升至今天的1.50%。加拿大央行行长Stephen Poloz表示他还会考虑再次加息。


照此来看,除非出现严重的经济危机,否则各种利率似乎将在未来几个月和几年内都持续上升。


这种情况下,买房子该选择固定利率还是浮动利率呢?


让我们假设今天有两个人以50万元的价格获得新的抵押贷款,并且还款期限为25年。


根据Ratehub的抵押贷款支付计算器,固定利率抵押贷款的利率为3.14%,每月费用为2,402元,前五年的利息为72,654元。


同一抵押贷款的浮动利率为2.44%,每月费用为2,225元,前五年的利息为56,172元。如果未来五年内没有加息,选择浮动利率的减少超过10,000元的付款,并节省超过16,000元的利息。




但如果利率上升怎么办?


除非利率大幅上升,否则在未来五年内,浮动利率还是会更优于固定利率抵。


假设每年的利率上升0.25%,浮动利率的利率将不会高于固定利率,直到第四年,浮动利率会达到3.44%,这时浮动利率比固定利率高出0.30%。


即使5年结束,浮动利率高于固定利率,但支付的利息来看,还是浮动利率更有优势。


还以上述50万25年期贷款来看,浮动利率从2.44的利率开始每年上升25%,最终支付给银行67,808元的利息。与固定利率的72,654元利息相比,仍然可以节省约5000元。然而,但是,可是……



上面的数学假设是基于一种加息缓慢增长的条件下。如果利率每年上涨0.50%而不是0.25%,那么无疑应该选择固定利率了。


没有人知道利率下一步会怎样,随时都有可能上涨。在20世纪80年代贷款利率曾一度上涨20%。虽然这属于小概率事件,但谁又说的好呢?


看看加拿大抵押贷款利率的历史,大多数时候浮动利率更优惠。但由于固定利率带来的安全性,使之往往更受欢迎。


好消息是至少买家还有选择权。坏消息是,没人能预测未来的趋势?怎么选择要看各自的风险承受能力了。

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