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抵押贷款测试覆盖私人贷款机构,有效性受质疑

抵押贷款测试覆盖私人贷款机构,有效性受质疑

作者: Mehome
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联邦政府正在考虑扩大抵押贷款压力测试规则以覆盖私人贷款机构的报告引发了人们的担忧,即这一变化可能难以执行,而且这并不一定能够遏制危险的贷款行为。

据匿名人士向路透社透露消息称,,金融机构监管办公室(OSFI),加拿大银行和加拿大抵押贷款和住房公司的官员就要求不受监管的私人贷款机构的想法进行了秘密会谈,会谈内容主要包括向这些抵押贷款机构引入的相同抵押贷款压力测试规则。(所有组织均拒绝就该报告发表评论。) 

该报告称,监管机构担心流向私人贷款机构的新业务数量,这些贷款机构通常收取更高的利率并向高风险投资者提供贷款。例如,加拿大央行11月份的一份报告称,大多伦多地区私人抵押贷款机构的市场份额在2018年第二季度从一年前的6%攀升至9%。

路透社报道称,一种选择是联邦监管机构可以要求各省对私人贷款机构采用压力测试式规则。报告称,他们还可以要求私人贷款机构在没有进行实际压力测试的情况下进行更严格的检查。

然而,目前尚不清楚省政府要如何对不受监管的机构实施任何新的贷款规则。

有相关人士向《环球邮报》透露,也许省级政府会通过限制私人贷款机构向省级土地所有权办公室登记抵押索赔的能力来迫使他们遵守新规则。

但抵押贷款行业的抵押贷款专业人士加拿大抵押贷款专业公司(Mortgage Professionals Canada)首席执行官保罗泰勒(Paul Taylor)表示,此举似乎“令人难以置信的过于复杂”。

Taylor认为,让所有省份都接受这一新方案会很困难,特别是如果解决方案是要求土地所有权办公室工作人员成为贷款实践的监督者。。 “土地登记处最终必须成为抵押审计员并验证诸如就业信和财产评估之类的东西 - 这对于土地登记处来说是和现在完全不同的工作内容。”

他还表示,如果想要借钱给朋友或家人的人都必须进行压力测试,这也会变得不必要的负担。

同时,Taylor也不相信向私人贷方采取压力测试的举措会对降低贷款系统的风险产生重大影响。“这项措施基本没什么用,”他说:“当你考虑支付的利息部分为13%,然后以15%的比例进行数学计算时,增加的比例实际上并没有那么大的差别。”

如果联邦政府希望减少借款人转向私人贷款人的比例,泰勒先生表示,简单地放宽压力测试规则会更容易一些。

True North Mortgage的首席执行官丹·艾斯纳(Dan Eisner)表示,由于私人贷款人不持有客户存款,因此他不认为私人贷款人对银行系统具有重要的结构性。他说,如果私人贷款人承受压力,就不会对银行产生有意义的连锁影响。

与此同时,任何新规则都会对私人贷方的业务产生巨大影响。

"人们选择私人贷款机构的主要原因是他们没有足够的能力来通过银行的抵押贷款压力测试,所以压力测试可以从字面上消除这些私有款项。"Eisner说:“如果客户可以通过测试,他们就会选择去比如说RBC这样的主要贷款机构。”

 RBC Dominion Securities Inc.的分析师Geoffrey Kwan周五表示,对于那些能够提供抵押贷款并在省级证券委员会注册的抵押贷款投资公司(MICs),目前尚不清楚他们是否也要接受这项新规定。 MIC不受加拿大银行业监管机构OSFI的监管,因此目前不必应用压力测试规则。

他说,让MIC适用这些新规可能会更容易,因为他们已经受到一些监管。但除非土地登记处参与这一过程,否则管理其他私人贷款机构将更加困难。他补充道,将来要建立一个针对于私人借贷机构的登记、审计和合规检查的监管系统,也不知道要花费多少成本。

 但CIBC World Markets Inc.的副首席经济学家副首席经济学家本杰明•塔尔(Benjamin Tal)表示,他认为他认为政府应该考虑将压力测试扩大到私人接待机构,因为如果他们遵循不良做法会对金融系统造成风险。

 

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