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联邦预算如何调整抵押贷款压力测试

Author:mehome 2019-03-19

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自抵押贷款压力测试推出以来,加拿大央行已三次上调其主要利率。(多伦多明星文件照片)

最近几个月,甚至财政部长Bill Morneau也提出了一些模糊的建议,即自由党会考虑各种方案,使住房更便宜。

然而,壓力測試支持方則表示,压力测试作为B20规则的一部分正在按预期工作。

“他们必须保护借款人,”女王大学史密斯商学院的房地产教授约翰安德鲁说。 “每个人都在尽可能地借钱。”

安德鲁补充说,如果利率开始上升,那些借款人“将陷入困境”。

在上个月的一次演讲中,该机构的一名高级官员为压力测试辩护。

“加拿大房屋所有权成本上升,以及对经济和社会的连锁效应是一个问题 - 这是一个非常难以解决的问题,”卡罗琳罗杰斯與他的金融机构办公室负责人(OSFI)說到。

“但这个重要问题的不能是導致更多债务,”她说。 “特别是,较低的承保标准不應該促使更多的消费者债务。”

由OSFI实施的压力测试意味着,首付超过20%的借款人必须证明他们能够支付高于銀行所提供利率的两个百分点的抵押贷款(或房屋净值信贷额度)或者加拿大的5年利率基准,以较高者为准。

加拿大房地产协会(CREA)的首席执行官迈克尔布尔克说:“这肯定会产生影响,特别是对首次购房者而言。”这是一个代表全国房地产经纪人的贸易集团。

自压力测试推出以来,加拿大央行已将其主要利率提高了三倍,总计0.75个百分点,目前为1.75%。统计数据显示房价已开始下跌,尽管速度缓慢。

B20对房价的影响对抵押贷款经纪人罗伯特麦克莱斯特来说并不是一件令人意外的事,他还經營一家负责监控抵押贷款利率的网站Ratespy.com。

麦克莱斯特说:“当你让7人中有一人更难获得资格时,你会看到市场下跌,而这正是发生的事情。”

虽然一些评论家要求改变或完全消除压力测试,但麦克莱斯特认为,首次置业者,尤其是20多岁和30多岁的年轻人,存在更大的障碍。

“我认为他们不得不担心他们的收入停滞不前或工作岗位消失,而不是压力测试,这是他們更擔憂的問題,“麦克莱斯特说。

虽然他不希望看到压力测试被消除,但麦克莱斯特认为政府应该在周二对B20进行一些简单的调整。

麦克莱斯特认为,允许借款人将抵押贷款分期償還期限延長至30年而不是25年将减少每月的付款,从而使加拿大人在萬一銀行貸款利率上升时具有更大的灵活性。

“对于已经有资格获得25年(抵押贷款)资格的人来说,较长时间的摊还是有意义的,”麦克莱斯特说。 “任何时候你都可以为借款人提供更灵活的东西,而不会增加系统性风险,这是件好事。”

麦克莱斯特希望看到的另一个变化是,当他们的抵押贷款需要续约时,对于續約的贷款人可以免除压力测试。他说,壓力測試的豁免阻礙了貸款人尋找更低的貸款利率。

“为什么政府不想让人们更有可能获得更好的利率?這是没有逻辑意义的.....刺激人们消費可以保护金融系统,“ 麦克莱斯特补充道。 “銀行對新的贷款人会进行压力测试,全面了解你的财务状况,以及你的就业状况。”

CREA的布尔克表示,他希望看到两个百分点的压力测试成为一个硬性上限,随着利率上升而下降。如果它们上升25个点,压力测试将增加1.75个点。

CREA还希望政府也允许抵押贷款支付就像RRSP一樣能夠完全免税。

“如果最大的担忧是让人们偿还债务,我们就像处理RRSP一样对待抵押贷款。人们可以降低抵押贷款,而不是把它放到他们的RRSP中,“ Bourque说。

安德鲁说,另一种帮助房屋所有权变得更加现实的方法是提高加拿大人可以从他们的RRSP借款以帮助他们在首次购房时支付首付款。上限目前为25,000加元。

“让它成为一个慷慨,有意义的上限,就像10万加元一样。这样,人们就擁有選擇權,“安德鲁说。

 

 

 

Tags: 抵押貸款壓力測試加拿大
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