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买房首付款困境:我该存5%或20%?

mehome 2022-01-05 78

更新 2022-01-03 1:12 PM

买房首付款困境:我该存5%或20%?

美国房价快速上涨,首次购房者要存多少首付款才够买房?(Shutterstock)

 

 美国地产快速上涨的房价,使首次购房者更难买房。有些人通过避开传统的20%首付款,并以低至3%或5%的首付来购买房屋。根据Zillow的一项新调查发现,大多数首次购房者(64%)的首付低于20%,而四分之一的受访者首付低于5%。

低首付策略在炙手可热的大疫情住房市场中或许也能取得成功,但也伴随着风险。因此,Zillow的住房专家和Betterment的金融专家,帮助购房者权衡哪些因素,来决定多少首付款适合他们。

 

买房5%首付款

在考虑为购房存多少钱时,以低于标准20%的首付购买房屋是很有意义的。房价上涨和租金上涨,远远超过收入增长,所以额外的储蓄可能需要数年才能收回。

考虑一位首次购房者,他在2021年7月购买了价值298,933美元的典型美国房屋。只首付5%的买家就需要支付私人抵押贷款保险(Private Mortgage Insurance),即PMI,该保险势必会增加买家的月供费用。使用抵押贷款计算器,该买家最终每月将支付约370美元。

到8月,典型的美国房屋已升值近5,000美元,即使仅首付5%的购房者,仍然很有优势。请知道,今年夏天是有记录以来最快的月度房价升值。尽管多数的经济学家预计房屋会在短期和长期内继续升值,但最好不要指望这种快速增长永远持续下去。

典型的美国房屋价值约300,000美元。该房屋的5%首付为1.5万美元,而20% 首付为6万美元——相差 4.5万美元。根据Zillow的研究,典型的租房者可能需要四十多年的时间来节省额外的45,000美元(在最保守的假设下)。但是,在2021年7月以5%的首付购买的房屋可能会继续升值。

“拥有房屋的财富积累收益,通常会超过因较低的首付或等待更高的首付而延长的时间所带来的额外费用。”Zillow经济学专家柯瑞・哈肯斯(Cory Hopkins)说。

哈肯斯表示:“在当今炙手可热的市场上,如果你能负担得起,5%的首付也是可以的。”,“然而,随着我们朝着更加平衡的房地产市场迈进,我们预计升值的步伐会随着时间的推移而放缓,表示买家不应期望或依赖这些极端的月度或年度房产收益。”

重要的是要记住,5%的首付比传统的20%会带来更多的风险。低首付的最大风险是可能无法以足够的价格出售房屋来偿还贷款——这种情况被称为抵押贷款“水下”。而且,当卖方有多个报价可供选择时,较低的首付也可能会损害买方在竞争激烈的市场中的机会。

购房者在决定是否首付低于20%时,需要评估自己的个人财务状况、工作保障、所在都市区的经济状况、计划在那里居住多长时间,以及他们自己的风险承受能力。

 

买房20%首付款

20%的首付,长期以来一直是购买房屋的黄金标准,因为它通常使买家有资格获得较低的抵押贷款利率和较低的月供,并避免支付PMI,且在第一天就为新房主提供可观的房屋净值。

Betterment的财务规划主管尼克・霍尔曼(Nick Holeman)表示,20%的首付可以帮助买家避免过度支付抵押贷款月供,这允许买家为其它财务目标(例如退休)进行储蓄。

“拥有房屋是一项很好的投资。我们的研究发现,平均而言,它与股市大致保持同步,两项投资的预期回报每年约在8.6%至10%”霍尔曼说:“但这并不意味着买家应该购买他们可获得的最高价的房子。他们或许应买一套45万美元的房子,而不是60万美元。”

霍尔曼建议买家建立一个财务安全网,以支付3到6个月的费用,然后再筹集首付。但他指出,如果首次购房者将资金锁定在IRA中,他们将资金用于购房(最高可达1万美元),则可以避免因提前在IRA提款的10%罚款。

 

 

 

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