BC省的妈妈的担忧——房子与退休生活

简把以前全额付款买的房子抵押出去，买了套公寓，这样她的女儿在大学期间就有住的地方了。

情境: 妈妈在大学里为孩子买了一套价值30万加元的公寓，但负担费用有问题

解决方案: 保留公寓，在女儿离开时提高租金，61岁退休

BC省的一位老师，名为Jane，为女儿Kim上大学提供帮助。现年50岁的Jane每个月的工资收入是4,797加元，此外，她还能从BC省和Quebec的公寓租金中获得微薄的收入。

简抵押了之前全额付款买的房子，在魁北克买了公寓，这样Kim就可以住在学校了。Kim每月要支付1,229加元的抵押贷款——低于同类公寓的现行租金——但这还不包括保险、财产税和维修费管理用。

Jane担心购买公寓可能对她的退休计划有影响。家庭理财请蒙特利尔CNal财务规划公司的负责人Caroline Nalbantoglu与Jane一起讨论如下。

Jane现在背负的巨额债务是威胁她退休的最大问题。除了Quebec那套公寓30万加元的抵押贷款，简还欠着她在BC省那套公寓62,305加元的贷款，那是一套投资性房产。

她为BC的抵押贷款支付3.35%的利息，每月总计600加元，外加300加元的公寓费和税费。这些费用从每月1700加元的租金总收入中减去，使她每月税前净收入为800加元，即每年9,600加元。

用估计的现值389,000加元减去她的债务，她在这个单位的受益大约是326,700加元。那笔股本的年回报率为3%，虽然不算高，但还可以接受。

在Quebec单元的按揭付款大约是1,220元——由Kim的租金支付——所以Jane遭受了大约575加元的损失，这是笔额外的费用。

然而，当Kim在一年后毕业时，Jane可以收取每月2,500加元的市场租金，最终将获得每月695加元的收入，这是一项有利可图的投资。利率上升可能会阻碍这一点。

她的全部金融资产，不包括今年将用完的1.3万加元RESPs，为25.12万元。

退休收入

Jane的目标是税后每月5,000加元的退休收入。

这其中的核心将来自于一个有三个选择的固定收益养老金。

55岁退休后，每月可得2,248加元，从422加元增加65加元，共计2,670加元。

61岁退休后，每月的基本工资是3620加元，加上495加元再加65加元，总共是4115加元。

65岁退休时，每月的退休金是5013加元，没有增加。

什么时候退休是个问题。Nalbantoglu解释说，55岁退休太苛刻了。她的终身退休金将被大幅削减。“除非她真的想要退休，否则我不会建议55岁退休，”这位规划师说。

61岁退休是可以接受的。Jane的收入包括每月4 115加元的养老金，包括每月495加元再加65加元，每月租金收入为1, 495加元或每年17, 940加元，减少加拿大养老金计划每月822加元。这意味着每月6,432加元或每年77,184加元。

Jane的TFSA余额目前为6.1万加元，再扣除11年通货膨胀后每年增加3,840加元，按3%计算，到她61岁时将变成133,620加元。如果她能在接下来的34年里把所有的收入和资本都拿出来，一直到95岁，她每个月就能拿到512加元，也就是每年6,140加元。TFSA的支付将使年收入增至83,324加元。如果不向TFSA发放奖金征税，而对余额平均征税20%，她每月将有5,657加元可花。这超过了她5,000加元的最低退休收入目标。

65岁时，她将失去每月495加元的养老金，但每月将增加约600加元的老年保险金，税后每月将剩下约5,745加元。

添加RRIF收入

71岁时，简将不得不将她的注册退休储蓄计划转换为注册退休收入基金，并在72岁时开始取钱。目前，她的RRSP余额为10.5万加元，在通货膨胀之后，预计将增长3%，目前每年增加4,560加元，在11年内增至6,000加元，61岁退休后为224,500加元；然后以同样的速度增长，在71岁之前的10年内不再有进一步的供款，将达到301,715加元。

到她95岁为止的24年里，她将支付所有的收入和本金，每年将得到17,300加元。她的总收入为101,962加元。TFSA的现金流无需纳税，平均税率为22%，扣除OAS追回的费用，她每年可收回78,146加元，或每月6,512加元。Jane的慷慨大方不会影响她退休后的收入目标。

如果魁北克的公寓升值，她可以用剩余的钱给Kim买更多的礼物或者做更多的善事。