关于银行倒闭，您能拿回多少钱这件事之前，我们首先应讨论银行会不会倒闭这件事儿。

关于这个问题，加拿大人明显的分为两派，一派觉得银行背后有国家撑腰，铁定不会倒闭；另一派觉得凡是银行都可能倒闭，小心驶得万年船。

理论上说，凡是银行都有可能倒闭，这话没毛病。

2008年美国次贷危机时，很多银行都倒闭了，大名鼎鼎的雷曼帝国轰然倒塌，拥有200多年历史的花旗银行也差点撑不下去。

所以只要危机够大，银行坏账够多，任何银行都可能倒闭。而且越小的银行，抗风险能力越差。

曾几何时，“银行里的钱”，是一个传达安全感的短语。但是当银行倒闭时会发生什么呢？

上周，美国当局关闭了总部位于加利福尼亚的硅谷银行 (SVB)，原因是银行挤兑导致这家 2000 亿美元的银行没有足够的资金来履行其义务。

那么，如果一家加拿大银行遭受同样的命运，您的钱会怎样？ 《金融邮报》的 Naimul Karim 对此进行了调查。

在加拿大，银行存款由加拿大存款保险公司 (CDIC) 担保，这是一家成立于 1967 年的联邦皇家公司。CDIC 目前在 80 多家成员机构中保障约 1 万亿美元的合格存款，但有一个问题：存款人的存款金额每家金融机构每类存款最高可取回 100,000 加币。

那么存在什么账户里的钱算呢？

CDIC 将存款分为八个不同的类别。它们是： 

以一个名义持有的存款；

以一个以上的名义持有的联合存款；

注册退休储蓄计划 (RRSP)；

注册退休收入基金 (RRIF)；

免税储蓄账户 (TFSA)；

注册教育储蓄计划 (RESP)；

注册残疾储蓄计划 (RDSP)；和信托存款。

根据 CDIC 的网站，自 2023 年 4 月 1 日起，将增加另一个类别，即首次置业储蓄账户 (FHSA)，保额也高达 100,000 加币。

那么至少在理论上，一个机构可以为 800,000加币（很快将达到 900,000 加币）的存款提供保险。保险范围包括储蓄和支票账户、担保投资证书 (GIC) 和其他定期存款以及外币。但是，它不适用于股票、债券、共同基金、ETF、加密货币或因欺诈或盗窃造成的损失。

举个例子：如果您的 RRSP 账户持有 20,000 加币的 GIC、90,000 加币的定期存款、50,000 加币的股票和债券以及 130,000 加币的互惠基金，则只有 GIC 和定期存款会受保。因此，在 110,000 加币中，只有 100,000 加币会得到 CDIC 的保证。如果一个人在另一家银行拥有另一个 RRSP 账户且持有完全相同的资产，则该账户中的 100,000 加币也将获得保险。

在美国又是如何运作的呢？

美国有一个类似的系统，由联邦存款保险公司运行——美国政府的一个独立机构，用银行支付的费用来保护储户。然而，美国的限额要高得多，每个机构每个账户类型的限额为 250,000 美元。美国也有不同的账户类别。

加拿大的限额是不是太低了呢？

一些经济学家认为，CDIC 应该提高 2005 年设定的 100,000 加币的上限。

“这个数字需要认真更新，”HEC 蒙特利尔金融学副教授 Amir Barnea 说。 “它本应该高出 42%，只是为了跟上通货膨胀……这没有任何意义。”

根据这位学者的说法，他认为没有增加的唯一原因是因为 CDIC 从银行“获得保费”，而银行“不想支付”更高的保费。

国际治理创新中心高级研究员奥拉夫韦伯也表达了同样的看法。 “考虑到金钱随着时间的推移的价值……增加它是有意义的，”他说。 “不高。”

这就是你能得到的全部吗？

如果银行倒闭，存款人能收回的确切金额将取决于其资产负债表上的漏洞有多大以及破产程序如何进行。

韦伯说，在“真正的紧急情况”下，他预计政府会介入并确保储户得到超过保险金额的款项。这就是美国政府在 SVB 关闭后所做的，目的是为金融体系带来一定的稳定性，宣布所有储户都将取回他们的钱

加拿大银行倒闭的可能性有多大？

现在回答大家最关心的问题。在确保手头有足够资本方面，加拿大大银行遵循比全球同行更严格的准则，因此大银行倒闭似乎不太可能发生。然而，Barnea 表示，SVB 的关闭提供了一个想法，即如果类似的事情在加拿大发生，“事情会变得多么糟糕”。

“我认为我们的加拿大银行系统要稳定得多，我们在 2008 年的金融危机中就看到了这一点，”他说。 “但毫无疑问，我们现在在加州看到的危机提醒我们，是时候重新审视这个问题了，一旦尘埃落定，我们的监管机构提高这一限制将非常重要。”

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