疫情开始后，在房地产界有一种贷款方式又重新“火”起来，它就是反向按揭贷款。之所以说，它又“火”起来，是因为它的存在已经有一段历史了，人们大都听说过，但是又不太懂。只是疫情影响了人们，特别是老人的生活方式，他们不想住进LTC，而希望在自己的家中养老，因此反向按揭成了他们当中很多人的金融选择。

据Global News报道，加拿大该业务的翘楚非HomeEquity Bank莫属，不仅规模最大，而且历史最悠久。

另外一家机构则是Equitable Group Inc.旗下的Equitable Bank，得益于反向按揭业务的繁荣，该公司的股票一度飙升，生意蒸蒸日上。

两家银行都曾经对Global News表示，首先，COVID-19疫情暴发之后，加拿大各省区的长期护理院（LTC）成了重灾区，对LTC设施与服务的担忧，令许多老人选择住在家里，但是房子是需要资金去“养”的，囿于老人的财务状况，反按揭贷款就成为老人们的可以实现住家生活方式的财务支持手段之一。

何谓反向按揭贷款(reverse mortgage)？

逆向按揭即把房子抵押给银行, 然后从他们那里获得一笔或多笔款项，主要用于生活或其他费用。客户可以选择在死亡前通过出售房产或其他资金来源返还所借本息，或选择死亡时将房屋的所有权转给银行,客户不需要给付任何还款。

贷款人评定住房的现值，每月向借款方支付养老金，总量可达到住房价值的一定比例。这项贷款由借方住房抵押权为担保。当养老金的持有者死亡时，贷款人收回住房或者在借款人出售房屋时归还贷款。

反向按揭贷款需要什么条件？

1、 加拿大身份，房子是主要住所，夫妻两个年龄都在55岁以上；

2、可以贷到高达55％的房屋价值的免税现金；

3、保留房屋的所有权且无需要按月支付抵押贷款；

4、直至房主去世或者搬家、出售该房产时，才需要偿还贷款和利息；

5、 房主必须支付物业税和房屋保险，并负责维修，保证物业维持在良好状态；

 反按揭你担心的这些事

1、你的房子到底能贷多少钱？

理论上，有55%的额度，即100万的房子可以获得贷款55万。但是也要参考房子和房主的具体情况，一般来讲，年龄越大，贷款额度越高。

 2、如果活的太长怎么办?会被银行从房子里面撵出去吗？

 在老人去世之前，银行永远不会拥有房屋所有权。只有当出售房屋，搬家或最终过世时，抵押才会到期。反向抵押贷款是一种无追索权贷款。老人的义务是付房产税，房屋保险以及维护房子。

 3、如果反按揭之后房子再深跌怎么办？房子涨了怎么办？

跌就让它跌，老人是不必承担这个损失的。由负资产部门负责。涨也让它涨，反正银行要拿回的钱，是老人借的钱。

4、 申请反按揭需要什么文件？

现有的房屋贷款抵押，房产税交纳证明，主要住址证明等

 5、办反按揭需要花什么费用？

 结算费用，是去世之后卖房付的。

评估费：支付给外部物业估价师

独立法律咨询：支付给您选择独立法律咨询的律师/公证人

结算成本：HomeEquity Bank收取的费用，通过反向抵押贷款的收益提供资金

 6、继承人能不能拿不到钱？

房主去世之后，子女卖房还钱，多余的仍然可以继承。当借款人去世时，继承人将负责偿还反向抵押贷款。通常情况下，继承人可以选择出售房产以偿还反向抵押贷款金额。如果在完全取出反向抵押贷款前去世，继承人将只负责偿还反向抵押贷款部分的贷款金额（以及应计利息）。

Equitable Bank母公司Equitable Group Inc.的CEO 摩尔（Andrew Moor）曾经对加拿大《金融邮报》（Financial Post）表示，加拿大人口日益老化，但退休之后不是每个人都过得很滋润。收入来源没了，有人还欠债，加之房价也仍然很高，他们不愿意出售房子以大屋换小屋，于是通过反向按揭贷款来增加新的收入来源。

不过，由于反向按揭是一种高成本的解决方案，只能作为最后的手段使用。贷款行通常也会建议客户尽可能少地，或者尽可能晚地使用反向按揭来借钱。

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