OFSI似乎又在考虑加强贷款审批规则啦！

加拿大的金融规管机构近期表示，自疫情开始以来，借贷风险已经显著升高。该机构日前考虑重新制定贷款要求规则，并正向公众展开征询。

据加通社报道，银监局OFSI（Office of the Superintendent of Financial Institutions）表示，正在就B-20贷款审批规则公开征询意见，这次的焦点在于为确保借贷者有能力偿还债务而调整的新措施。

现行规则的一个重要部分是设置了一个符合贷款资格的最低房贷利率标准，也就是人们所说的贷款压力测试。它强制性要求借贷者必须证明有能力偿还5.25%贷款利率条件下的房贷，或者是按照比基准利率高出两个百分点的贷款利率来还贷，哪个利率标准更高就按照哪种要求来测试。

OFSI表示，虽然这种保护措施很有帮助，但是需要采取更多办法来减少借贷风险，目前该机构已经提出了多种选择，正在征询意见。

据悉，该机构正在考虑在现有的压力测试模式上扩大对借贷者的要求，例如测试他们的贷款与收入比例或债务与收入比例、限制月供占贷款者收入的比例、以及制定更具有可负担性的利率测试标准等，希望公众能够对上述政策选项提供反馈意见。

本周早些时候，OFSI的负责人Peter Routledge就曾在RBC银行举办的五大银行CEO会议上表示，因为高借贷水平已经在近几个季度内进一步增加等系统性的薄弱环节，他希望就目前的风险顾虑采取预防性的做法。

高居不下的利率又逢银监局拟更严苛的贷款新规，加拿大房地产拥有者，将会面临前所未有的压力。特别是针对那些首次置业，没有太多地产投资经验的小白来讲，更有可能因过度担忧且无所适从、慌不择路而出现低价抛售物业，甚至因无法还贷，物业被法院拍卖的无奈境地。

这里介绍几种方法，也许能为身处困境中的您提供一些帮助，至少说，可以去尝试和了解，兴许能帮助您减轻财务压力，暂时度过难关。

巧妙利用好房屋净值概念

房屋净值是你的房屋价值和你抵押贷款中剩余债务之间的差额。简单地讲，就是房屋价值减去房屋债务

假设你买了一套$100万的房子，首付为20%，也就是$20万。这意味着你的未偿抵押贷款是$80万。根据这些信息，你可以计算你的房屋净值如下所示：

$1,000,000(房屋价值)- $800,000(未偿还抵押贷款)= $200,000(房屋净值)

假设，随着时间的推移你的房子现在价值增加了$10万元。在此期间，你还偿还了$10万加元的抵押贷款。这意味着你的未偿抵押贷款现在是$70万，而你的房产价值是$110万。要计算你目前的房屋净值，你可以使用相同的公式，计算如下：

$1,100,000(房屋价值)- $700,000(未偿还抵押贷款)= $400,000(房屋净值)

准确了解房屋净值的概念及其重要功用，是非常重要的，因为它不仅是一个重要的投资理念也是非常实用的融投资工具。如果你在生活中遇到急需用钱的困境时，可以以你的房屋作为抵押品，向贷款机构贷款。

这个过程被称为房屋净值贷款，金融机构通常会给你一个比无担保贷款或信贷额度更好的利率。至于你能获得多少贷款取决于你获得的房屋净值贷款的类型。

房屋净值信贷HELOC

HELOC是房屋贷款的替代方案。你可以利用自己最强大的借贷工具 - 你的房屋，选择在有需要时获得所需金额的贷款。因以你的房产作为抵押，故与无抵押信贷的利率相比，可能享有较低的利率。点像使用信用卡，但通常HELOC有较高的限额和较低的利率。你能够使用的金额在你的期限开始时就设定好了，但它不能超过你房屋价值的65%-80%。

二次抵押贷款

“二次抵押贷款”，顾名思义，是指通过不同的抵押贷款人向已抵押的房产提供第二次贷款。当抵押贷款的贷款人支付主要抵押贷款时，需要同时支付第二抵押贷款的还款。在二次抵押贷款中，你可以贷款的资金，取决于你的房屋的净资产。这是很多有经验的房产投资者使用的方法，一方面可以通过二次贷款的形式来提取自己的资产净值 ，另一方面可以进一步投融资。

但值得注意的是，第二抵押贷款的利率会比标准抵押贷款的利率高。这是因为第二抵押贷款的贷款人比第一贷款人的还款优先级低。如果你违约，主要贷款人将首先从房屋出售的收益中得到偿还，而第二抵押贷款人将从任何剩余的资金中得到偿还。因此，第二按揭贷款人的风险更大，这就是他们收费更高的原因。

再融资

另一种获得房屋净值的方法是为抵押贷款进行再融资。虽然你可以借的最高金额是你的房屋总价值的80%，减去你的抵押贷款余额，它仍然是有好处的。因为在重新融资时，你可以选择借更多的钱，你可以将建立的一些资产用于其他方面，比如偿还高息债务。虽然可能会涉及一些费用，但这可能比获得第二次抵押贷款便宜。

房屋净值贷款的利与弊

任何贷款形式都是其各自的利弊，也是因人而异的，它并不是适合所有人，所以使用之前要充分了解，以免为自己带来不必要的损失。

好处：

利率较低：由于房屋净值贷款是一种担保贷款；与无担保贷款相比，你会得到一个更好的利率。

容易获批：一旦房屋净值信贷额度被批准，只要不超过原来的限额，你不需要重新申请就可以借到更多钱。

借用的资金可灵活使用：你用房屋净值贷款做什么，完全由你自己决定，没有任何限制。

弊端

可能加重债务：如果你继续从你已经建立的资产中借钱，你就会陷入更多的债务。你的房子并不是一个取之不尽用之不竭的ATM提款机。

会产生一些潜在的费用：在获得房屋净值贷款时，你可能需要支付一些其他的费用，如：评估费用。如果你要重新融资，你可能还需要支付抵押贷款罚款。

你的财产价值可能会下降：房产价值有下跌的可能。如果发生这种情况，你最终的欠款可能会超过你的房屋价值。

Mehome点评：在面对困境时，要保持冷静的心态，要积极地想办法，要坚信方法总比困难多。伟大作家雨果曾说：上天给人一份困难时,同时也给人一份智慧。

如果您对上述方法感兴趣并希望进一步了解的话，欢迎来电咨询。

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